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即將公諸于眾的醫(yī)改方案,將在未來3年內(nèi)帶給中國百姓“兩件禮物”,一是擴大基本醫(yī)療保障覆蓋面:城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合三大公立醫(yī)療保險參保率提高至90%以上;二是提高基本醫(yī)療保障水平:城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險的最高報銷額度,從目前城鄉(xiāng)居民人均收入的4倍提高至6倍,按此計算,大病醫(yī)療保險報銷額有望達到9萬元以上。

 　　盡管業(yè)內(nèi)預期,2009年經(jīng)濟增長速度放緩有可能導致財政收入增速趨緩,但大幅度增加政府支出,已經(jīng)成為新形勢下政府為擴大內(nèi)需而采取的一項最主動、最直接的措施。今年政府工作報告首次透露的“三年內(nèi)各級政府擬投入8500億元、中央財政擬投入3318億元”這一龐大財政支出,即將用以確保醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的順利推進。

　　全國政協(xié)委員、衛(wèi)生部部長陳竺日前已向媒體透露,新醫(yī)改方案實施后,居民看病的自付費比例會降低,藥價會大幅下降,全國城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險的參保率會大幅提高。其中最令人關注的是,大病醫(yī)療保險“封頂線”的提高,將大大提高基本醫(yī)療保險的補償率,降低城鄉(xiāng)居民的就醫(yī)負擔。

　　這一惠民政策,對商業(yè)健康保險的生存空間引起了爭議。不少業(yè)內(nèi)人士預期,目前醫(yī)療費用保險為商業(yè)健康保險的主營業(yè)務,尤其是大病醫(yī)療保險的補充險業(yè)務,如今大病醫(yī)療報銷“封頂線”從原城鄉(xiāng)居民收入的4倍提高至6倍,這一“蛋糕”的縮小,將使得商業(yè)健康保險的總體保費規(guī)模不可避免呈現(xiàn)出下降的趨勢。

　　“不可否認,這一政策變化會在一定程度上影響商業(yè)健康保險的消費需求,但我們?nèi)匀活A計,實際產(chǎn)生的影響程度不會太大。”某健康險公司負責人對記者解釋,第一個原因,通常情況下,原基本醫(yī)療保險的實際報銷費用,占到個人醫(yī)療費用支出的40%至60%,不報銷部分即個人自付部分,主要包括門診費用、非基本藥品費用、特殊檢查或治療費用、首次住院時扣除的10%、屬報銷范圍內(nèi)診療項目的個人分擔部分、“封頂線”以上部分等,此次提高大病報銷“封頂線”的做法,僅限于后兩個部分,大部分原來不予報銷的部分,仍然由個人來負擔。

　　“第二個原因,從通�？床≈С龅尼t(yī)療費用占比情況看,門診費用約占60%,住院費用占到40%。當然,因疾病或手術情況不同會存在差異,或門診費用占40%,住院費用占60%,但無論占比如何變化,大體上門診費用不會太低,如果不考慮幾種特殊的慢性病在門診報銷等因素,提高高額醫(yī)療費用'封頂線’的做法,對減輕絕大多數(shù)民眾個人負擔的影響方面,作用仍然有限。”該負責人稱。

　　“第三個原因,大多數(shù)人群自行負擔的醫(yī)療費用額度,很大一部分都在工資總額4倍范圍內(nèi),如今大病報銷的'封頂線’提至居民收入的6倍,僅小部分人群能夠享受這一待遇,對大多數(shù)人群和絕大部分個人自付的醫(yī)療費用而言,醫(yī)療負擔減輕的幅度仍然有限。”該負責人稱,商業(yè)健康保險仍然在實際中減輕了大部分人的醫(yī)療負擔。

    但業(yè)內(nèi)普遍認為,恰恰源于新醫(yī)改方案明確的“廣覆蓋”這一普惠性質,以醫(yī)療費用保險為主營業(yè)務的商業(yè)健康保險,仍然不得不重新審視自身的市場定位和生存空間:新醫(yī)改方案提高大病報銷“封頂線”的做法,可能會在一定程度上使商業(yè)健康保險經(jīng)營主體損失一塊“蛋糕”,但卻賦予其以新的動力去開拓另一片市場,如基本醫(yī)療保險體系目前仍無法覆蓋到的失能保險、護理保險等領域。因此,新醫(yī)改給商業(yè)健康保險帶來的最大變革是,從全局角度來考慮和明確行業(yè)的發(fā)展定位,盡快提升自身提供“多層次”健康保障服務的能力。

 　　也有一種憂慮認為,在新醫(yī)改方案確立的改革框架下,商業(yè)健康保險發(fā)展仍然面臨重重困難,其明確方向、豐富產(chǎn)品線、提升服務能力的任務仍然艱巨。比如,對引入商業(yè)機制完善醫(yī)療保障體系的重要性,其認識和相關扶持政策仍然未能到位;支持和保護專業(yè)化經(jīng)營的相關政策仍不夠完善,提供商業(yè)健康保險服務的市場主體,其專業(yè)化經(jīng)營程度仍有待提高,行業(yè)整體發(fā)展仍然不快;個人投保醫(yī)療費用保險或團體投保“封頂線”以上的補充保險,前者未能享受到應有的免稅待遇,后者則待遇較低,實際上將增加支出成本,影響投保意愿。因此建議,進一步改善商業(yè)健康保險發(fā)展的外部環(huán)境,給予商業(yè)健康保險以更多的政策扶持,促進全民醫(yī)療保障體系進一步完善。

　　按照陳竺的解釋,政府斥巨資投入的新醫(yī)改方案,其根本目標即在于擴大保障覆蓋面、提高保障水平,而提高其保障水平的最主要措施,即提高大病醫(yī)療保險的補償能力。記者同時聽到另一種擔憂,認為目前壽險市場最主要的業(yè)務領域即為重大疾病保險,新醫(yī)改措施在一定程度上影響了這一市場的消費需求。

　　“應當看到,新醫(yī)改方案的目標著重于廣覆蓋,即使是提高保障水平,也只是政府在現(xiàn)有財力下一定程度的提高,不會影響到商業(yè)重大疾病保險以定額給付為明顯特征的經(jīng)濟補償功能,兩者互為補充。”某壽險公司健康險業(yè)務負責人解釋,商業(yè)重大疾病保險的存在意義在于,能夠切實減輕民眾因疾病帶來的其他負擔,而這一負擔估計相當于醫(yī)療費用支出的3倍,包括疾病后各類非醫(yī)療支出,如不上班的收入損失、家人看護支出、旅途交通費用、護理費用、通訊費用等。

　　“并且,商業(yè)重大疾病保險一個最為明顯的特征在于,消費者可以提前在未患病時投保,越年輕投保,保費越低,且繳費期限可長達20年至30年,保障期限甚至可到終身,而保險企業(yè)也在逐步拓寬重大疾病的保障范圍,因此,上述政策變化不會影響到該產(chǎn)品既有的市場。”該負責人稱,如果疾病保險能夠進一步擴展保障范圍,而不僅限于重大疾病,如包括急性病、意外傷害、手術等,將會擁有更大的發(fā)展空間。